Altersvorsorge

Sowohl bei der Rürup- als auch bei der Riester-Rente gibt es Vor- und Nachteile. Im Folgenden ein Überblick über die beiden Produkte und im Anschluss ein Vergleich.

Kritikpunkte an der Rürup-Rente

1. Keine Kapitalauszahlung möglich
   – Sie bekommen Ihr Geld nur als lebenslange monatliche Rente.
   – Eine Einmalzahlung oder frühzeitige Verfügung ist ausgeschlossen.
2. Vererblichkeit stark eingeschränkt
   – Nur mit teuren Zusatzvereinbarungen können Hinterbliebene profitieren.
   – Bei frühem Versterben, kann ein Großteil des Kapitals „verfallen“.
3. Kostenstruktur intransparent und hoch
   – Klassische Rürup-Verträge (v. a. bei Versicherern) haben teils hohe Abschluss- und Verwaltungskosten.
   – Diese fressen die Rendite auf, besonders bei kurzen Laufzeiten.
4. Versteuerung im Alter
   – Die Beiträge sind zwar heute steuerlich absetzbar.
   – Aber: Die spätere Rente muss voll versteuert werden (nachgelagerte Besteuerung).
5. Unflexibel bei veränderten Lebensverhältnissen
   – Kein beitragsfreies Ruhen wie bei ETF-Sparplänen möglich.
   – Einmal abgeschlossen, sind Sie gebunden.

Vorteile, die nicht unterschlagen werden sollen

• Hohe steuerliche Absetzbarkeit:
  2025 können Sie bis zu 27.565 € (bzw. 55.130 € bei Verheirateten) zu 100 % absetzen.
• Interessant für Selbstständige und Freiberufler:
  – Besonders, wenn sie keine gesetzliche Rentenversicherung zahlen.
  – Für sie ist die Rürup-Rente oft die einzige Möglichkeit zur steuerlich geförderten Altersvorsorge.

Fazit

Die Rürup-Rente kann sinnvoll sein, wenn:

• Sie selbstständig sind,
• einen hohen Steuersatz haben,
• eine langfristige, sichere Rente wollen.

Aber für viele Angestellte oder Menschen mit Wunsch nach Flexibilität, Transparenz und Vererbbarkeit ist ein ETF-Sparplan, ggf. kombiniert mit einer betrieblichen Vorsorge, oft die bessere Wahl.

Vorteile der Riester-Rente

1. Staatliche Förderung
   • Grundzulage: 175 € pro Jahr (für Erwachsene)
   • Kinderzulage: 185 € bzw. 300 € pro Kind/Jahr (je nach Geburtsjahr)
   • Zusätzlich: Steuerliche Absetzbarkeit von bis zu 2.100 € pro Jahr
2. Kapitalgarantie
   – Sie bekommen mindestens Ihre eingezahlten Beiträge und Zulagen zur Rente zurück.
3. Verlässlichkeit
   – Besonders für sicherheitsorientierte Menschen mit stabiler Erwerbsbiografie attraktiv.
4. Besonders lohnend für Familien mit Kindern
   – Durch die Kinderzulagen kann die effektive Rendite deutlich steigen, selbst bei Nullzinsprodukten.

Kritikpunkte an der Riester-Rente

1. Komplexität und Bürokratie
   – Viele Anbieter, viele Varianten, viel Papierkram.
   – Die jährliche Prüfung der Förderberechtigung ist umständlich.
2. Hohe Kosten
   – Klassische Riester-Produkte (v. a. von Versicherungen) haben oft hohe Abschluss- und Verwaltungskosten.
3. Geringe Renditechancen
   – Durch die gesetzlich vorgeschriebene Kapitalgarantie sind viele Produkte extrem defensiv investiert.
   – Das drückt die Rendite – gerade in Zeiten niedriger Zinsen.
4. Volle Versteuerung der Rente
   – Die spätere Auszahlung wird voll versteuert – das schmälert den Effekt der Förderung.
5. Anrechnung auf Grundsicherung
   – In der Vergangenheit wurde Riester-Rente teilweise auf die Grundsicherung im Alter angerechnet.
   – Zwar gibt es seit 2021 einen Freibetrag, aber der beträgt nur 100 EURO begrenzt.

Fazit: Für wen lohnt sich Riester noch?

Sinnvoll für:

• Familien mit Kindern
• Geringverdiener mit Zulagenanspruch
• Menschen, die auf maximale Sicherheit Wert legen
• Angestellte im öffentlichen Dienst (oft mit passenden Riester-Tarifen)

Weniger geeignet für:

• Selbstständige (kaum förderberechtigt)
• Gutverdiener ohne Kinder (wegen begrenztem Steuerabzug)
• Renditeorientierte Anleger (besser ETF-Sparplan)

Rürup-Rente vs. Riester-Rente

Zusammenfassung